存款增速放緩，銀行該如何“自救”?

金融觀察

在存款理念、存款模式、存款產(chǎn)品、存款經(jīng)營策略等方面應(yīng)跳出舊有的思維定勢，大膽拓展存款增長之路。

據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，今年8月，我國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額同比增長8.3%，創(chuàng)40年來最低紀(jì)錄。與存款增速的整體下滑相比，居民存款增速下滑更嚴(yán)重。從2008年到2018年， 10年間，居民部門存款增速從18%下滑到7%左右。

存款是商業(yè)銀行立行之本。沒有了存款，商業(yè)銀行只能是“巧婦難為無米之炊”。因此，存款增速放緩給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來了“不和諧音符”，也釋放了需要警惕的信號(hào)。

商業(yè)銀行存款增速放緩，應(yīng)引起各種部門的重視，需要對其原因進(jìn)行深入細(xì)致的探究，采取有效措施來抑制商業(yè)銀行存款增速的繼續(xù)放緩。

商業(yè)銀行存款增速放緩，主要是因?yàn)樗姆矫嬖虻木C合作用。首先是，互聯(lián)網(wǎng)等新興金融組織的涌現(xiàn)，對銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理念及存款習(xí)慣產(chǎn)生較大沖擊，極大地分流了居民手頭的資金。

近年投資理財(cái)產(chǎn)品多元化，理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新也對居民手頭的資金形成了較強(qiáng)的吸引力，大量居民儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)生“存款搬家”現(xiàn)象。此外，房地產(chǎn)的發(fā)展將大量居民的投資和剩余的財(cái)富吸引到樓市，在很大程度上擠壓了居民儲(chǔ)蓄存款，這也是居民儲(chǔ)蓄率下降的原因之一。

還有一個(gè)方面值得重視，那就是隨著貨幣政策趨緊、金融監(jiān)管趨嚴(yán)，受資管新規(guī)等一系列監(jiān)管政策影響，商業(yè)銀行表外轉(zhuǎn)表內(nèi)、非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)不斷加快，表內(nèi)信貸占比進(jìn)一步上升，銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)造派生存款的能力減弱。

存款增速放緩，更深一層的原因則是，銀行長期實(shí)行負(fù)利率政策導(dǎo)致普通大眾對銀行存款不感冒。隨著投資理財(cái)可選擇性增加，大眾的投資理財(cái)意識(shí)不斷覺醒，紛紛將資金轉(zhuǎn)往能確保財(cái)富保值增值的領(lǐng)域。

我國M2總量從1998年的104498.5億元增長到2017年底的167.68萬億元，再到2018年7月增加到177.62萬億元，M2翻了近17倍，而銀行儲(chǔ)蓄存款利率一定程度上不僅沒有增長反而呈下降態(tài)勢，部分時(shí)候無法趕上通貨膨脹率，導(dǎo)致民眾到銀行存款的意愿降低。

從宏觀層面來說，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷向縱深推進(jìn)，去產(chǎn)能化、淘汰僵尸企業(yè)及金融去杠桿，都在很大程度上影響了銀行存款的增長。目前我國銀行業(yè)杠桿率較高，需要有一個(gè)降信用、降杠桿的過程。

存款增幅下降和“存款搬家”有助于銀行加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不再迷戀高擴(kuò)張經(jīng)營行為，催促銀行加速調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，將資金投向重點(diǎn)領(lǐng)域，并提高信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量，把提高信貸資金經(jīng)營效益和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要和突出的位置。

就居民本身而言，社會(huì)保障機(jī)制逐步完善，有效推動(dòng)了居民消費(fèi)意識(shí)的變化，促使了民眾新的消費(fèi)理念的形成，使民眾對消費(fèi)升級(jí)與超前消費(fèi)的接受度越來越高，用于消費(fèi)支出尤其是高檔消費(fèi)支出的資金呈逐年上升趨勢，這在一定程度上消耗了居民的儲(chǔ)蓄存款。

銀行存款增速放緩，將對銀行經(jīng)營帶來較大的影響，一方面有可能降低整個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率，導(dǎo)致銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模的萎縮和利潤下滑，引發(fā)多種不利經(jīng)營后果，最終誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面有可能抬升整個(gè)社會(huì)資金的融資成本，進(jìn)而將這種成本傳導(dǎo)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴進(jìn)一步加劇。

除此以外，還有可能誘發(fā)銀行“存款搬家”和誘發(fā)新的存款大戰(zhàn)，損害正常的金融運(yùn)行秩序，加深金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。在當(dāng)前的情況下，銀行應(yīng)該思考如何重新吸引居民存款等一系列“自救”措施。

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)存款增長變化的實(shí)際，建立科學(xué)有效的應(yīng)對機(jī)制，在存款理念、存款模式、存款產(chǎn)品、存款經(jīng)營策略等方面應(yīng)跳出舊有的思維定勢，大膽拓展存款增長之路。

從長期經(jīng)營來說，銀行還要推出各種有利于存款增長的政策建議和政策措施，以更加有激勵(lì)效力的存款經(jīng)營機(jī)制穩(wěn)定原有客戶、吸引新客戶，使銀行存款始終保持穩(wěn)定增長狀態(tài)，防止存款增速的進(jìn)一步下滑。

標(biāo)簽： 增速 存款 銀行